Acest site foloseste cookie-uri. Apasati butonul alaturat pentru o navigare cat mai usoara.
Daca folositi acest site, sunteti de acord cu utilizarea cookie-urilor.
X Acest site foloseste Cookies.
Continuarea navigarii implica acceptarea lor. Detalii aici
Fiscalitatea.ro cauta meniu

Toti romanii care au credite trebuie sa semneze pana luni noi contracte. Unde trebuie sa va uitati in actele aditionale

16-Sep-2010
2016
Clientii sunt pusi sa semneze ca vor plati comisioane unice pentru servicii care nu sunt precizate iar unele banci "uita" sa le dea documentul integral, stampilat sau semnat.

La inceputul saptamanii viitoare expira termenul de 90 de zile pe care l-au avut la dispozitie bancile, IFN-urile si firmele de leasing pentru a modifica cele 7,7 milioane de contracte, conform Ordonantei de Urgenta a Guvernului (OUG) 50/2010 privind modificarea acestora, lege publicata in Monitorul Oficial pe 11 iunie si care a intrat in vigoare pe 21 iunie. Desi mai sunt doar cateva zile pentru ca bancile sa respecte legea, multi clienti inca nu au fost anuntati ca trebuie sa vina la ghisee sa semneze noile documente. Cei care au trecut totusi pe la ghisee au avut parte, de multe ori, de surprize neplacute cand au citit contractele.

Cele mai mari probleme, de departe, cu actele aditionale care trebuie semnate si adaugate la contractele vechi le-au avut cele aproape un milion de persoane, fizice si juridice, care detin peste 1,5 milioane de credite la banci. Motivul? Fie din graba de a respecta termenul impus de Guvern pentru a modifica vechile contracte, fie din neatentie sau din cauza lipsei unui personal bine calificat, bancile ofera clientilor acte aditionale care prezinta o multime de lucruri neclare.

Printre exemple se numara precizarea unor tarife unice pentru servicii care nu sunt enumerate, precizarea unei dobanzi penalizatoare a carei valoare nu este specificata si greseli de exprimare sau lipsa unor pagini.

Situatia este bine cunoscuta si de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), din plangerile pe care le-au primit de la clienti.
Manualul de Inventariere. Societati Comerciale. PFA. ONG
Manualul de Inventariere. Societati Comerciale. PFA. ONG
Vezi detalii
Manualul de politici contabile, 100% editabil
Manualul de politici contabile, 100% editabil
Vezi detalii
Contabilitatii microintreprinderilor
Contabilitatii microintreprinderilor
Vezi detalii

"Am avut foarte multe plangeri legate de actele aditionale. Unii clienti s-au plans ca acestea nu sunt semnate sau stampilate. In unele cazuri le-au primit incomplete, fara anexele in care se precizeaza dobanda, comisioanele si celelalte costuri ale creditului", a declarat pentru Gandul Constantin Cerbulescu, presedintele ANPC. Pentru a prezenta o parte dintre capcanele intinse clientilor de catre bancheri, Gandul a studiat patru acte aditionale, pentru diverse credite: ipotecar pentru achizitie de locuinta, in franci elvetieni, de la Bancpost, ipotecar pentru achizitie de locuinta, in franci elvetieni, de la OTP Bank, de nevoi personale, fara ipoteca, in lei, de la BCR, si unul ipotecar, pentru achizitie de locuinta ANL, in euro, de la Raiffeisen.

Comisionul unic perceput pe servicii necunoscute

Un exemplu de prevedere neclara este perceperea unui comision unic pentru diverse servicii care nu sunt insa precizate in actul aditional. In cazul unui act aditional al unui credit la Bancpost, de exemplu, la articolul 1, punctul 7, se precizeaza ca se taxeaza cu 250 de lei/ solicitare serviciile prestate ulterior tragerii creditului, fara a preciza care sunt acele servicii. La BCR situatia este similara: taxa de 10 euro (in echivalent lei) fara a se preciza, clar, pentru ce. Aceeasi problema apare si in actul aditional de la OTP Bank, unde se precizeaza doar taxa, de 150 de lei, precizandu-se un singur exemplu: "eliberarea adresei de refinantare".

In timp ce ANPC sustine ca bancile sunt obligate sa specifice in actele aditionale lista completa cu aceste servicii, bancherii se apara, spunand ca nu are rost prezentarea exhaustiva a acesteia.

"Daca solicita un anumit tarif, sunt obligati sa precizeze foarte clar pentru ce tip de serviciu il vor percepe. Asa este normal. Sa scrie clar cu cat si pentru ce il taxezi suplimentar", spune Cerbulescu. Raspunsul bancilor este insa unul foarte simplu. "Textul art.36 din OUG nr.50/2010 nu a prevazut ca Banca ar trebui sa intocmeasca o lista exhaustiva cu potentialele servicii pe care le va solicita clientul in viitor. (...) In concluzie, in Art. 1, punctul, 7, Bancpost nu a facut altceva decat sa se raporteze intocmai la litera legii", au explicat, la cererea Gandul, oficialii Bancpost.

DAE nu este publicata. Bancherii spun ca asa e legea

Sintagma "este in litera legii" este folosita de banci si pentru a explica de ce in actele aditionale nu se precizeaza dobanda anuala efectiva (DAE), in momentul semnarii acestui act. "In lege se precizeaza foarte clar ca trebuie trecuta DAE din momentul semnarii contractului. Astfel, pentru ca vorbim despre un act aditional, nu este nevoie de a calcula din nou DAE, pentru ca este deja trecut in contractul initial", ne-au explicat reprezentantii Raiffeisen Bank. In OUG 50/2010, la articolul 46, litera H, se precizeaza ca in contract trebuie trecuta "dobanda anuala efectiva si valoarea totala platibila de catre consumator, calculate la momentul incheierii contractului de credit". Astfel, pentru ca in lege nu se cere bancilor acest lucru, clientul nu poate compara DAE initiala cu cea de acum, pentru a verifica eventualele modificari aduse de banci.

Problema majora: dobanda penalizatoare a carei valoare e un mister

O alta capcana din actele aditionale este "dobanda penalizatoare". Atat la OTP cat si la Bancpost, de exemplu, la articolul 3, punctul 8, respectiv la articolul 1, punctul 5, se precizeaza ca debitorii care au restante vor fi penalizati cu o dobanda mai mare. Nu se stie insa cat e aceasta dobanda. In timp ce OTP spune doar ca "nu poate depasi cu mai mult de doua puncte procentuale rata dobanzii aplicata atunci cand creditul nu inregistreaza restanta", Bancpost, dupa ce precizeaza, la randul ei, acelasi plafon, face trimitere la Anexa 1. In Anexa 1 insa nu este trecuta nicaieri valoarea acestei dobanzi. Oficialii Bancpost au facut trimitere spre punctul 5 din Anexa, care, insa, nu exista.

Formulare interpretabile si greseli de exprimare

In actele aditionale apar insa si formulari inexacte dar si greseli de exprimare. OTP, de exemplu, precizeaza doar modificarile aduse, pe articole si puncte, fara a preciza insa, clar, ca articolul X, punctul Y, "se modifica si va avea urmatorul cuprins", fapt care lasa loc de interpretari. Daca, de exemplu, punctul Y are sase alineate in contract dar numai trei in actul aditional, teoretic toate sunt valabile.

Bancile "scapa" insa si greseli de exprimare. In Anexa 1 a actului aditional de la Bancpost se precizeaza, la punctul 2, ca "Dobanda anuala efectiva la data semnarii la data semnarii Contractului este are valoarea de7,06%". Oficialii bancii se scuza, dand vina pe volumul mare de munca. "Desigur ca nu este de dorit sa se intample situatii de acest gen, dar, avand in vedere volumul foarte mare de munca necesar aplicarii acestei ordonante, se pot produce anumite scapari", ne-au declarat ei.

Se poate insa si mai rau. Un client Raiffeisen a cerut actul aditional, care are cinci pagini, conform numerotarii din josul paginilor, si a primit doar patru. Angajatul Raiffeisen de la ghiseu s-a scuzat: "Asa l-am primit din centrala".

INFO Etapele de rezolvare a unui diferend cu creditorul

? Incercarea de a rezolva pe cale amiabila neconcordantele. Toate notificarile se fac in scris si se iau numere de inregistrare sau confirmari de primire. Creditorul are la dispozitie maximum 30 de zile pentru a raspunde. Dupa 30 de zile, daca nu ati primit un raspuns, puteti prezuma ca ati fost refuzat si mergeti mai departe.

? Sesizare depusa la Comisariatul Judetean pentru Protectia Consumatorilor. Atasati la sesizare documentele de credit (contract si aditionale) si corespondenta (notificarile) dumneavoastra si a creditorului. Se analizeaza cazul dumneavoastra si, cand creditorul este in culpa, se pot dispune sanctiuni si dispozitii de intrare in legalitate (conformarea contractului cu legea). Creditorul, la randul lui, se poate adresa instantei pentru contestarea masurii dispuse de CJPC.

? Contestarea actului aditional direct la instanta de judecata. Actiunile initiate de consumatori (individual sau in grup) au o libertate mai mare privind cererile adresate instantei (pot include si pretentii materiale asupra creditorului).

Sursa: Gandul

Ti-a placut acest articol?
Da Like, Printeaza sau trimite pe Email!
Votati articolul "Toti romanii care au credite trebuie sa semneze pana luni noi contracte. Unde trebuie sa va uitati in actele aditionale":
Rating:

Nota: 5 din 1 voturi
Noul Cod Fiscal: Impozite si taxe modificate in 2016

Atentie contabili!

"Noul Cod Fiscal: Impozite si taxe modificate in 2016"

Cititi modificarile in vigoare de la 1 ianuarie, analizele si sfaturile specialistilo!

Abonati-va GRATUIT si descarcati Raportul Special



x

Trimite opinia ta comunitatii Fiscalitatea.ro



Pentru a activa formularul, trebuie sa raspundeti corect la intrebare!




Subiectele saptamanii

  • ANAF: Care sunt modificarile Codului fiscal, aplicabile de la 1 ianuarie 2017?
    • Noul Cod fiscal a intrat in vigoare la inceputul anului in curs, insa unele prevederi devin aplicabile incepand cu prima zi a anului viitor. Totodata, exista si reglementari care vor disparea efectiv din 2017, precum impozitul pe constructii cunoscut mai bine ca "taxa pe stalp". Despre acestea, dar si despre celelalte noutati fiscale ce vor intra in vigoare la 1 ianuarie 2017, aflati din cele ce urmeaza. TVA standard de 19% Una dintre principalele prevederi aplicabile din prima zi a anului...» citeste mai departe aici

  • Se modifica din nou legea evaziunii fiscale. Prejudiciul achitat ii scapa pe infractori de dosar penal
    • O sedinta din cursul acestei saptamani, organizata de Guvern, a avut ca subiect legea evaziunii fiscale si, spun unele surse, a vizat modificarea legii evaziunii fiscale prin aducerea mai multor completari referitoare la plata prejudiciilor cauzate de aceasta infractiune. O prima schita a proiectului emis de Ministerul de Finante si analizata de HotNews.ro arata ca una dintre prevederi propune ca, in cazul in care un faptuitor plateste integral prejudiciul provocat de o fapte de evaziune...» citeste mai departe aici

  • Procedura faliment. Se poate anula provizionul nedeductibil in 2016?
    • In analiza urmatoare, avem ca subiect situatia in care pentru creanta veche din anul 2012 s-a constituit in luna decembrie 2012 un provizion 30% deductibil, 70% nedeductibil. In cursul anului 2013, se declara deschiderea procedurii de faliment a clientului, procedura aflata inca in desfasurare (societatea este inscrisa la masa credala). Stabilim astfel daca se poate anula in 2016 provizionul nedeductibil de 70% si constitui provizion deductibil. Conform art. 26 alin. (1) lit. j) din Codul fiscal...» citeste mai departe aici

  • Dividende distribuite unei persoane nerezidente. Cum vom proceda corect?
    • Analiza de mai jos are ca subiect o societate care plateste dividende aferente anilor precedenti catre actionarul unic, persoana juridica rezidenta in Grecia, actionar al societatii din Romania in procent de 100%. Vom vedea cine achita ?i unde impozitul pe dividende, ce documente trebuie sa prezinte actionarul din Grecia si daca in declaratia 100 trebuie trecut impozitul la cod 631 "Impozit pe venituri din dividende obtinut din Romania de personane nerezidente". Conform art. 229 din Codul...» citeste mai departe aici

  • Sunt disponibile noua pozitii de membru in Consiliul de Administratie al CEC Bank
    • in conformitate cu prevederile OUG nr.109/2011 privind guvernanta corporativa a intreprinderilor publice, cu modificarile si completarile ulterioare, Ministerul Finantelor Publice, in calitate de autoritate publica tutelara, a selectat compania TRANSEARCH International S.R.L. pentru a-l asista in procesul de recrutare a noua pozitii de membru in Consiliul de Administratie la CEC BANK S.A. CEC BANK S.A. este persoana juridica româna, organizata in forma juridica a unei societati pe actiuni,...» citeste mai departe aici

  • Speta ANAF: Ce regim fiscal se aplica pentru indemnizatii functii de demnitate publica?
    • In cele ce urmeaza, vom vedea daca se datoreaza impozit pe venit pentru indemnizatiile din activitati desfasurate ca urmare a unei functii de demnitate publica. Raspuns ANAF: Potrivit Codului fiscal, regulile de impunere proprii veniturilor asimilate salariilor se aplica si pentru indemnizatiile din activitati desfasurate ca urmare a unei functii de demnitate publica, stabilite potrivit legii. Conform pct. 12 alin.(1) lit b) din Normelor metodologice de la Titlu IV-Impozit pe venit, veniturile...» citeste mai departe aici

MonitorulJuridic.ro - Cel mai bun serviciu de monitorizare a actelor publicate in Monitorul Oficial

Atentie contabili!

Noul Cod Fiscal 2016!! Modificari in ceea ce priveste Impozitul pe Profit, Impozitul pe Venit si TVA-ul!

Cititi modificarile in vigoare de la 1 ianuarie, analizele si sfaturile specialistilor

Descarcati GRATUIT Raportul Special "Noul Cod Fiscal: Impozite si taxe modificate in 2016"!


2007 - 2015 RENTROP & STRATON. All rights reserved.