OFICIAL!Ratele romanilor, amanate pana la 9 luni - OUG 37/2020

Ministrul Finantelor Publice, Florin Citu, anunta ca Ordonanta care amana ratele romanilor pentru 9 luni a fost publicata in Monitorul Oficial. Fata de proiectul de Ordonanta initial, actul normativ vine cu cateva modificari despre care a vorbit ministrul de Finante de finalul sedintei de Guvern de luni seara – 30 martie 2020.

“In ceea ce priveste ratele pentru persoanele fizice, credite ipotecare, stiti foarte bine ca acolo statul garanteaza 100% dobanda pe o perioada de cinci ani de zile. Dar pentru ca au aparut foarte multe dezbateri in spatiul public, am vrut sa fie foarte clar modul in care se face acest lucru, si, astfel, am spus ‘dobanda aferenta perioadei de suspendare se calculeaza potrivit prevederilor contractului de credit si reprezinta o creanta distincta si independenta in raport cu celelalte obligatii izvorate din contractul de credit’. Ce am introdus nou? La aceasta creanta dobanda este 0% si plata de catre debitor a acestei creante se va face esalonat in 60 de rate lunare egale, incepand cu luna imediat urmatoare perioadei de amanare”, a anuntat seful de la Finante – Florin Citu.

Cat priveste perioada in care oamenii pot sa ceara aceasta suspendare a ratelor de credit, pana la 9 luni, ministrul Finantelor a precizat ca a schimbat putin modalitatea: “Se pot depune aceste cereri cel mai tarziu pana la 45 de zile de la intrarea in vigoare a prezentei Ordonante de Urgente”. Astfel, acesta a subliniat ca nu vor mai fi discutii legat de faptul ca termenul pus la dispozitie debitorilor este prea scurt.

O alta clarificare adusa in discutie de ministrul Citu priveste faptul ca debitorii care au restante la credite pot sa si le plateasca pana la data solicitarii amanarii la plata a ratelor. “Astfel, cei care isi platesc restantele pana la momentul la care fac solicitarea de amanare a ratelor pentru o perioada de 9 luni de zile, pot sa beneficieze de aceasta facilitate”, a mai spus ministrul de Finante.

Extras din OUG 37/2020

Art. 1. -
In intelesul prezentei ordonante de urgenta, termenii si expresiile de mai jos au urmatoarele semnificatii:
a) creditori - institutii de credit definite potrivit Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 227/2007, cu modificarile si completarile ulterioare, si institutii financiare nebancare definite potrivit Legii nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare, cu modificarile si completarile ulterioare, precum si sucursalele institutiilor de credit si ale institutiilor financiare nebancare din strainatate care desfasoara activitate pe teritoriul Romaniei;

b) debitori - persoanele fizice, inclusiv persoanele fizice autorizate, intreprinderile individuale si intreprinderile familiale ce functioneaza potrivit Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 44/2008 privind desfasurarea activitatilor economice de catre persoanele fizice autorizate, intreprinderile individuale si intreprinderile familiale, profesiile liberale si cele care se exercita in baza unor legi speciale, indiferent de forma de exercitare a profesiei si persoanele juridice din contractele de credit, respectiv leasing, cu exceptia institutiilor de credit definite potrivit Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 99/2006;
c) scrisoare de garantie - angajamentul irevocabil si neconditionat prin care Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii, denumit in continuare F.N.G.C.I.M.M., se obliga in numele si contul statului sa plateasca creditorului sumele care reprezinta dobanzi amanate la plata aferente creditelor ipotecare, contractate de la creditor de persoane fizice, care beneficiaza de facilitatea de suspendare a platilor in conditiile prezentei ordonante de urgenta, pentru care F.N.G.C.I.M.M., in baza mandatului acordat de catre Ministerul Finantelor Publice, acorda o garantie in numele si contul statului in baza conventiei incheiate cu creditorul prevazut la lit. a). Valabilitatea scrisorii de garantie este de maximum 5 ani;
d) garant - statul prin Ministerul Finantelor Publice reprezentat prin F.N.G.C.I.M.M. pentru garantiile acordate in numele si contul statului;
e) garantie de stat - angajament expres, neconditionat si irevocabil asumat de F.N.G.C.I.M.M., in numele si in contul statului, care acopera pierderea suportata de creditor, ca urmare a producerii riscului de credit conform scrisorii de garantie prevazute la lit. c);
f) credit ipotecar - credit acordat de un creditor unui debitor persoana fizica, garantat cu ipoteca asupra unui imobil, si credit ce implica un drept legat de un bun imobil, astfel cum sunt acestea reglementate de Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, cu modificarile si completarile ulterioare, precum si pentru modificarea si completarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, precum si creditele acordate prin programul "Prima casa", aprobat prin Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 60/2009 privind unele masuri in vederea implementarii programului "Prima casa", aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 368/2009, cu modificarile si completarile ulterioare;
g) riscul de credit - riscul actual sau viitor de afectare negativa a profiturilor si capitalului ca urmare a neindeplinirii de catre debitorii persoane fizice a obligatiilor ce le revin de rambursare a dobanzilor suspendate la plata, aferente facilitatii garantate de stat.

Art. 2. -
(1) Prin derogare de la prevederile Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 288/2010, cu modificarile si completarile ulterioare, si ale Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum si pentru modificarea si completarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, cu modificarile ulterioare, si ale Ordonantei Guvernului nr. 51/1997 privind operatiunile de leasing si societatile de leasing, republicata, obligatia de plata a ratelor scadente aferente imprumuturilor, reprezentand rate de capital, dobanzi si comisioane, acordate debitorilor de catre creditori pana la data intrarii in vigoare a prezentei ordonante de urgenta, se suspenda la cererea debitorului cu pana la 9 luni, dar nu mai mult de 31.12.2020.
(2) Perioada maxima de creditare prevazuta in reglementarile creditorilor poate fi depasita cu o perioada egala cu durata suspendarii obligatiei de plata.
(3) Pentru debitori persoane fizice pentru care prelungirea maturitatii creditelor depaseste limita de varsta prevazuta prin reglementarile creditorilor de acordare a creditelor, creditorii procedeaza la restructurarea creditelor cu incadrarea in limita de varsta.
(4) De prevederile prezentei ordonante de urgenta beneficiaza debitorii care au incheiat un contract pentru obtinerea unui credit care nu a ajuns la maturitate si pentru care creditorul nu a declarat scadenta anticipata, anterior intrarii in vigoare a prezentei ordonante de urgenta.
(5) Facilitatea prevazuta la alin. (1) poate fi acordata doar pentru creditele care nu inregistreaza restante la data instituirii starii de urgenta pe teritoriul Romaniei sau debitorii au efectuat plata acestor restante pana la data solicitarii suspendarii obligatiei de plata prevazute la alin. (1).
(6) Masura prevazuta la alin. (1) se acorda exclusiv debitorilor ale caror venituri au fost afectate direct sau indirect de situatia grava generata de pandemia COVID-19, conform normelor de aplicare a prezentei ordonante de urgenta.

Art. 3. -
(1) Pentru a beneficia de suspendarea rambursarii ratelor, dobanzilor si comisioanelor, debitorii trimit creditorilor o solicitare in acest sens, in format letric sau prin posta electronica, la datele de contact precizate in contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la distanta oferit de creditor, cel mai tarziu pana la 45 de zile de la intrarea in vigoare a prezentei ordonante de urgenta.
(2) In cazul in care debitorul nu poate transmite cererea prin unul dintre mijloacele enumerate la alin. (1), acesta o poate formula pe cale orala, prin telefon, la un numar de telefon dedicat care va fi anuntat de catre fiecare creditor pe pagina sa de internet, situatie in care creditorul are obligatia inregistrarii convorbirii.
(3) Debitorul poate opta prin solicitarea transmisa creditorului sa suspende obligatia de plata a ratelor scadente aferente imprumuturilor, reprezentand rate de capital, dobanzi si comisioane, pentru o perioada cuprinsa intre o luna si noua luni, care sa nu depaseasca data de 31 decembrie 2020.
(4) Creditorul analizeaza solicitarea si o aproba in conditiile prevazute in normele de aplicare a prezentei ordonante de urgenta.
(5) Prelungirea duratei contractuale mentionate la art. 2 produce efecte de la data comunicarii solicitarii de suspendare adresate creditorilor pentru solicitarile aprobate de creditori.

Art. 4. -
(1) Dobanda datorata de debitori corespunzatoare sumelor scadente a caror plata este suspendata potrivit art. 2 se capitalizeaza la soldul creditului existent la finele perioadei de suspendare. Capitalul astfel majorat se plateste esalonat pe durata ramasa pana la noua maturitate a creditelor, ulterior perioadei de suspendare.Derogari (1
(2) Prin exceptie de la prevederile alin. (1), pentru creditele ipotecare contractate de persoane fizice dobanda aferenta perioadei de suspendare se calculeaza potrivit prevederilor contractului de credit si reprezinta o creanta distincta si independenta in raport cu celelalte obligatii izvorate din contractul de credit. La aceasta creanta dobanda este 0% si plata de catre debitor a acestei creante se va face esalonat, in 60 de rate lunare egale, incepand cu luna imediat urmatoare incheierii perioadei de amanare.

Art. 5. -
(1) Statul roman, prin Ministerul Finantelor Publice, denumit in continuare MFP, garanteaza in procent de 100% plata dobanzii calculate potrivit art. 4 alin. (2) aferenta creditelor ipotecare contractate de debitori persoane fizice.
(2) In scopul prevazut la alin. (1), prin derogare de la prevederile Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 64/2007 privind datoria publica, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 109/2008, cu modificarile si completarile ulterioare, MFP este autorizat sa mandateze F.N.G.C.I.M.M. in vederea emiterii de scrisori de garantie in numele si in contul statului in favoarea creditorilor. Acordarea si derularea garantiilor de stat se realizeaza pe baza unei conventii de garantare incheiate intre F.N.G.C.I.M.M. si creditori. Modelul conventiei de garantare se aproba prin ordin al ministrului finantelor publice in termen de 15 zile de la intrarea in vigoare a prezentei ordonante de urgenta.
(3) Modificarea contractelor de credit potrivit prevederilor prezentei ordonante de urgenta se produce prin efectul legii, fara incheierea de acte aditionale. In termen de 30 de zile de la primirea solicitarii, creditorul notifica debitorului clauzele contractuale modificate pentru implementarea prevederilor prezentei ordonante de urgenta.
(4) Fiecare creditor comunica F.N.G.C.I.M.M. pe propria raspundere valoarea totala a angajamentului de garantare rezultat din cumularea sumelor de plata conform graficelor de esalonare a platii sumelor reprezentand dobanzi datorate de debitori potrivit alin. (1).
(5) Dupa efectuarea platii valorii de executare a garantiei de MFP, F.N.G.C.I.M.M. intocmeste un titlu de creanta prin care se individualizeaza obligatiile de plata ale persoanelor fizice beneficiare ale facilitatii prevazute la alin. (1). Titlul de creanta devine titlu executoriu in conditiile legii.
(6) Sursa de plata a garantiilor acordate de catre F.N.G.C.I.M.M. in numele si contul statului pentru facilitatea prevazuta la alin. (1) este bugetul de stat, prin bugetul Ministerului Finantelor Publice - Actiuni generale, titlul "Alte transferuri" cod 55, alin. "Sume rezultate din executarea garantiilor acordate din bugetul de stat" cod 55.01.50.
(7) Creantele rezultate din plata garantiilor de stat acordate in baza prezentului articol, respectiv sumele platite creditorilor in baza scrisorilor de garantie, sunt creante bugetare si se recupereaza de la debitori de catre organele fiscale competente ale Agentiei Nationale de Administrare Fiscala, conform prevederilor Legii nr. 207/2015 privind Codul de procedura fiscala, cu modificarile si completarile ulterioare.

(8) Sumele incasate conform alin. (7) sunt venituri ale bugetului de stat.
(9) Pentru neplata la scadenta a obligatiilor rezultate din executarea scrisorilor de garantie, debitorul datoreaza obligatii fiscale accesorii care se calculeaza si se comunica de catre organele fiscale competente ale Agentiei Nationale de Administrare Fiscala potrivit prevederilor Legii nr. 207/2015.

Art. 6. -
Pentru a beneficia de suspendarea rambursarii ratelor, dobanzilor si comisioanelor in conformitate cu prevederile art. 2 alin. (1), debitorii definiti la art. 1 lit. b), cu exceptia persoanelor fizice, trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:
a) intrerup activitatea total sau partial ca efect al deciziilor emise de autoritatile publice competente potrivit legii, pe perioada starii de urgenta decretate, si detin certificatul de situatii de urgenta emis de Ministerul Economiei, Energiei si Mediului de Afaceri sau detin certificatul pentru situatii de urgenta emis de Ministerul Economiei, Energiei si Mediului de Afaceri, prin care se constata, in baza declaratiilor pe propria raspundere a debitorilor, diminuarea veniturilor sau a incasarilor cu minimum 25% in luna martie 2020 prin raportare la media lunilor ianuarie si februarie 2020 sau intreruperea partiala sau totala a activitatii ca efect al deciziilor emise de autoritatile publice competente pe perioada starii de urgenta decretate;
b) nu se afla in insolventa la data solicitarii suspendarii rambursarii creditului, conform informatiilor disponibile pe pagina web a Oficiului National al Registrului Comertului.

Art. 7. -
In aplicarea prezentei ordonante de urgenta MFP elaboreaza normele de aplicare, care se aproba prin hotarare a Guvernului in termen de 15 de zile de la intrarea in vigoare a prezentei ordonante de urgenta.