Acest site foloseste cookie-uri. Apasati butonul alaturat pentru o navigare cat mai usoara.
Daca folositi acest site, sunteti de acord cu utilizarea cookie-urilor.
X Acest site foloseste Cookies.
Continuarea navigarii implica acceptarea lor. Detalii aici
Fiscalitatea.ro cauta meniu

Toti romanii care au credite trebuie sa semneze pana luni noi contracte. Unde trebuie sa va uitati in actele aditionale

16-Sep-2010
2080
Clientii sunt pusi sa semneze ca vor plati comisioane unice pentru servicii care nu sunt precizate iar unele banci "uita" sa le dea documentul integral, stampilat sau semnat.

La inceputul saptamanii viitoare expira termenul de 90 de zile pe care l-au avut la dispozitie bancile, IFN-urile si firmele de leasing pentru a modifica cele 7,7 milioane de contracte, conform Ordonantei de Urgenta a Guvernului (OUG) 50/2010 privind modificarea acestora, lege publicata in Monitorul Oficial pe 11 iunie si care a intrat in vigoare pe 21 iunie. Desi mai sunt doar cateva zile pentru ca bancile sa respecte legea, multi clienti inca nu au fost anuntati ca trebuie sa vina la ghisee sa semneze noile documente. Cei care au trecut totusi pe la ghisee au avut parte, de multe ori, de surprize neplacute cand au citit contractele.

Cele mai mari probleme, de departe, cu actele aditionale care trebuie semnate si adaugate la contractele vechi le-au avut cele aproape un milion de persoane, fizice si juridice, care detin peste 1,5 milioane de credite la banci. Motivul? Fie din graba de a respecta termenul impus de Guvern pentru a modifica vechile contracte, fie din neatentie sau din cauza lipsei unui personal bine calificat, bancile ofera clientilor acte aditionale care prezinta o multime de lucruri neclare.

Printre exemple se numara precizarea unor tarife unice pentru servicii care nu sunt enumerate, precizarea unei dobanzi penalizatoare a carei valoare nu este specificata si greseli de exprimare sau lipsa unor pagini.

Situatia este bine cunoscuta si de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), din plangerile pe care le-au primit de la clienti.
Executarea silita. Ghid de aparare impotriva abuzurilor
Executarea silita. Ghid de aparare impotriva abuzurilor
Vezi detalii
Cartea Verde a Contabilitatii pentru PFA
Cartea Verde a Contabilitatii pentru PFA
Vezi detalii
Proceduri contabile pentru societati comerciale 2017
Proceduri contabile pentru societati comerciale 2017
Vezi detalii

"Am avut foarte multe plangeri legate de actele aditionale. Unii clienti s-au plans ca acestea nu sunt semnate sau stampilate. In unele cazuri le-au primit incomplete, fara anexele in care se precizeaza dobanda, comisioanele si celelalte costuri ale creditului", a declarat pentru Gandul Constantin Cerbulescu, presedintele ANPC. Pentru a prezenta o parte dintre capcanele intinse clientilor de catre bancheri, Gandul a studiat patru acte aditionale, pentru diverse credite: ipotecar pentru achizitie de locuinta, in franci elvetieni, de la Bancpost, ipotecar pentru achizitie de locuinta, in franci elvetieni, de la OTP Bank, de nevoi personale, fara ipoteca, in lei, de la BCR, si unul ipotecar, pentru achizitie de locuinta ANL, in euro, de la Raiffeisen.

Comisionul unic perceput pe servicii necunoscute

Un exemplu de prevedere neclara este perceperea unui comision unic pentru diverse servicii care nu sunt insa precizate in actul aditional. In cazul unui act aditional al unui credit la Bancpost, de exemplu, la articolul 1, punctul 7, se precizeaza ca se taxeaza cu 250 de lei/ solicitare serviciile prestate ulterior tragerii creditului, fara a preciza care sunt acele servicii. La BCR situatia este similara: taxa de 10 euro (in echivalent lei) fara a se preciza, clar, pentru ce. Aceeasi problema apare si in actul aditional de la OTP Bank, unde se precizeaza doar taxa, de 150 de lei, precizandu-se un singur exemplu: "eliberarea adresei de refinantare".

In timp ce ANPC sustine ca bancile sunt obligate sa specifice in actele aditionale lista completa cu aceste servicii, bancherii se apara, spunand ca nu are rost prezentarea exhaustiva a acesteia.

"Daca solicita un anumit tarif, sunt obligati sa precizeze foarte clar pentru ce tip de serviciu il vor percepe. Asa este normal. Sa scrie clar cu cat si pentru ce il taxezi suplimentar", spune Cerbulescu. Raspunsul bancilor este insa unul foarte simplu. "Textul art.36 din OUG nr.50/2010 nu a prevazut ca Banca ar trebui sa intocmeasca o lista exhaustiva cu potentialele servicii pe care le va solicita clientul in viitor. (...) In concluzie, in Art. 1, punctul, 7, Bancpost nu a facut altceva decat sa se raporteze intocmai la litera legii", au explicat, la cererea Gandul, oficialii Bancpost.

DAE nu este publicata. Bancherii spun ca asa e legea

Sintagma "este in litera legii" este folosita de banci si pentru a explica de ce in actele aditionale nu se precizeaza dobanda anuala efectiva (DAE), in momentul semnarii acestui act. "In lege se precizeaza foarte clar ca trebuie trecuta DAE din momentul semnarii contractului. Astfel, pentru ca vorbim despre un act aditional, nu este nevoie de a calcula din nou DAE, pentru ca este deja trecut in contractul initial", ne-au explicat reprezentantii Raiffeisen Bank. In OUG 50/2010, la articolul 46, litera H, se precizeaza ca in contract trebuie trecuta "dobanda anuala efectiva si valoarea totala platibila de catre consumator, calculate la momentul incheierii contractului de credit". Astfel, pentru ca in lege nu se cere bancilor acest lucru, clientul nu poate compara DAE initiala cu cea de acum, pentru a verifica eventualele modificari aduse de banci.

Problema majora: dobanda penalizatoare a carei valoare e un mister

O alta capcana din actele aditionale este "dobanda penalizatoare". Atat la OTP cat si la Bancpost, de exemplu, la articolul 3, punctul 8, respectiv la articolul 1, punctul 5, se precizeaza ca debitorii care au restante vor fi penalizati cu o dobanda mai mare. Nu se stie insa cat e aceasta dobanda. In timp ce OTP spune doar ca "nu poate depasi cu mai mult de doua puncte procentuale rata dobanzii aplicata atunci cand creditul nu inregistreaza restanta", Bancpost, dupa ce precizeaza, la randul ei, acelasi plafon, face trimitere la Anexa 1. In Anexa 1 insa nu este trecuta nicaieri valoarea acestei dobanzi. Oficialii Bancpost au facut trimitere spre punctul 5 din Anexa, care, insa, nu exista.

Formulare interpretabile si greseli de exprimare

In actele aditionale apar insa si formulari inexacte dar si greseli de exprimare. OTP, de exemplu, precizeaza doar modificarile aduse, pe articole si puncte, fara a preciza insa, clar, ca articolul X, punctul Y, "se modifica si va avea urmatorul cuprins", fapt care lasa loc de interpretari. Daca, de exemplu, punctul Y are sase alineate in contract dar numai trei in actul aditional, teoretic toate sunt valabile.

Bancile "scapa" insa si greseli de exprimare. In Anexa 1 a actului aditional de la Bancpost se precizeaza, la punctul 2, ca "Dobanda anuala efectiva la data semnarii la data semnarii Contractului este are valoarea de7,06%". Oficialii bancii se scuza, dand vina pe volumul mare de munca. "Desigur ca nu este de dorit sa se intample situatii de acest gen, dar, avand in vedere volumul foarte mare de munca necesar aplicarii acestei ordonante, se pot produce anumite scapari", ne-au declarat ei.

Se poate insa si mai rau. Un client Raiffeisen a cerut actul aditional, care are cinci pagini, conform numerotarii din josul paginilor, si a primit doar patru. Angajatul Raiffeisen de la ghiseu s-a scuzat: "Asa l-am primit din centrala".

INFO Etapele de rezolvare a unui diferend cu creditorul

? Incercarea de a rezolva pe cale amiabila neconcordantele. Toate notificarile se fac in scris si se iau numere de inregistrare sau confirmari de primire. Creditorul are la dispozitie maximum 30 de zile pentru a raspunde. Dupa 30 de zile, daca nu ati primit un raspuns, puteti prezuma ca ati fost refuzat si mergeti mai departe.

? Sesizare depusa la Comisariatul Judetean pentru Protectia Consumatorilor. Atasati la sesizare documentele de credit (contract si aditionale) si corespondenta (notificarile) dumneavoastra si a creditorului. Se analizeaza cazul dumneavoastra si, cand creditorul este in culpa, se pot dispune sanctiuni si dispozitii de intrare in legalitate (conformarea contractului cu legea). Creditorul, la randul lui, se poate adresa instantei pentru contestarea masurii dispuse de CJPC.

? Contestarea actului aditional direct la instanta de judecata. Actiunile initiate de consumatori (individual sau in grup) au o libertate mai mare privind cererile adresate instantei (pot include si pretentii materiale asupra creditorului).

Sursa: Gandul

Ti-a placut acest articol?
Da Like, Printeaza sau trimite pe Email!
Votati articolul "Toti romanii care au credite trebuie sa semneze pana luni noi contracte. Unde trebuie sa va uitati in actele aditionale":
Rating:

Nota: 5 din 1 voturi
Taxe si Impozite - Modificari aparute in 2017

Atentie contabili!

Taxe si Impozite modificate in 2017
Noul Cod Fiscal a adus modificari majore!
Descarcati GRATUIT Raportul Special realizat de specialisti
"Taxe si Impozite - Modificari aparute in 2017"!



x

Trimite opinia ta comunitatii Fiscalitatea.ro



Pentru a activa formularul, trebuie sa raspundeti corect la intrebare!




Subiectele saptamanii

  • Guvernul va schimba impozitarea PFA si plata CAS! Vine si cu nou proiect pentru Codul penal
    • Guvernul continua programul de aplicare a unor masuri care vizeaza taxele si impozitele din Romania. Daca unele taxe se reduc (precum conditia unui capital minim social de 200 lei la infiintarea unei firme, reducerea impozitului pe venit de la 16% la 10%), exista si masuri care impoziteaza suplimentar veniturile bugetare. Cititi si ATENTIE! ANAF ar putea trimite decizii de incasare contributii din ultimii 4 ani! Ar urma astfel sa se elimine impozitul pe dividende, dar sa se reduca si cota...» citeste mai departe aici

  • ATENTIE! ANAF ar putea trimite decizii de incasare contributii din ultimii 4 ani
    • In urma unor intalniri cu premierul Grindeanu si oficiali ANAF, Agentia Nationala de Administrare Fiscala a anuntat mai multe masuri care vizeaza, pe de o parte, o mai buna relatie intre autoritatile fiscale si contribuabil si, pe de alta parte, cresterea colectarilor de taxe la bugetul de stat. In perioada urmatoare, ANAF ar putea incepe sa trimita decizii de plata pentru asigurarile de sanatate neachitate in ultimii patru ani tot din lipsa de eficienta in comunicare intre mai multe institutii...» citeste mai departe aici

  • Cum se impoziteaza in 2017 bunurile sau serviciile acordate gratuit asociatilor
    • Pentru contribuabilii platitori de impozit pe profit cheltuielile facute in favoarea actionarilor sau asociatilor, altele decat cele generate de plati pentru bunurile livrate sau serviciile prestate contribuabilului, la pretul de piata pentru aceste bunuri sau servicii, sunt cheltuieli nedeductibile la determinarea rezultatului fiscal. Printre altele, sunt considerate cheltuieli facute in favoarea actionarilor sau asociatilor: - bunurile, marfurile si serviciile acordate actionarilor sau...» citeste mai departe aici

  • Anulare repartizare profit si impozit dividende. Procedura explicata in detaliu
    • Procedura de mai jos, de natura juridica si de guvernanta corporativa, este explicata in detaliu prin cele de mai jos, cu privire la anularea repartizarii profitului: Avem astfel urmatoarele date date: "In anul 2015 o societate a repartizat la dividende suma de 75.000 lei din profitul anului 2014. Dividendele nu au fost ridicate si nu s-a declarat si platit impozitul pana la 25 ianuarie 2016. In anul 2016 societatea repartizeaza din nou la dividende suma de 130.000 lei din profitul anului 2015...» citeste mai departe aici

  • Buletin ANAF: Noutati legislative cu incidenta fiscala in perioada 20-16 martie 2017
    • Va tinem la curent cu noutatile publicate de ANAF, prin Directia Generala de Servicii pentru Contribuabili. Noile acte normative sunt incluse perioada 20-16 martie 2017. 1. Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 22/2017 pentru modificarea si completarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr.43/2013 privind unele masuri pentru dezvoltarea si sustinerea fermelor de familie si facilitarea accesului la finantare al fermierilor, pentru completarea art. 51 din Legea nr.329/2009 privind reorganizarea...» citeste mai departe aici

  • Cum identificam operatiunile scutite de TVA? Furnizarea unui serviciu informatii prin sms
    • Situatiile in care anumite servicii sunt scutite de TVA se supun unui regim distinct. Prevederile in vigoare, consultate si explicate in mod corect, previn situatiile in care se fac confuzii cu privire la operatiunile scutite. Avem astfel urmatorul caz: "O societate bancara doreste furnizarea unui serviciu de transmitere informatii prin SMS si va percepe un comision per SMS incasabil la momentul furnizarii fiecarui SMS. Valoarea acestuia este mai mare decat cea cu care achizitioneaza acest...» citeste mai departe aici

MonitorulJuridic.ro - Cel mai bun serviciu de monitorizare a actelor publicate in Monitorul Oficial
© 2007 - 2017 RENTROP & STRATON. All rights reserved.